woensdag 29 augustus 2012

Het in kaart brengen van de (schulden)berg

1 september gaat de grote reis beginnen, of zal ik het maar de beklimming van de (schulden)berg noemen? Mijn eigen Alpe D'Huez. Ik weet wat mijn uiteindelijke doel is, maar hoe ik daar precies ga komen is voor mij ook nog onbekend. Hierom is het belangrijk om in kaart te brengen hoe mijn financiële situatie er nu precies uitziet. Zonder dat inzicht weet ik niet waar de grootste winst te behalen is. Dat betekent dat ik het volgende in kaart heb gebracht voor mezelf:

  • Hoeveelheid schulden
  • Hoeveelheid spaargeld
  • Maandelijkse inkomsten
  • Maandelijke uitgaven

Het in kaart brengen van de schulden en het spaargeld is een makkie, dat heb ik zo bij elkaar gezet. Het in kaart brengen van de inkomsten vs. de uitgaven is een wat grotere klus welke ook nog wat denkwerk vergt qua categorisering van de je uitgaven. Daar kom bij een volgende blog op terug.


Hoeveelheid schulden


Het in kaart brengen van de schulden is vrij overzichtelijk. Er zijn een 2-tal schulden waar ik rekening mee moet houden. Dat is enerzijds een hypotheekschuld van € 336.000 en anderzijds een nog openstaande studieschuld van €7.978. De hypotheekschuld is €250.000 aflossingsvrij en €86.000 via banksparen. Van de aflossingsvrije hypotheek is €50.000 via schoonmoeders gegaan, en daar betaal ik een lagere rente voor. de hypotheek staat 10 jaar vast en de renteherziening is pas in 2019. De studieschuld is een overblijfsel van een jaar lang maximaal lenen tijdens mijn laatste studiejaar. Ik ben blij dat ik het maar 1 jaar gedaan heb en niet 5 of 6 jaar. Zie hieronder het overzicht met bijbehorende rentepercentages (klik voor grotere versie).

http://i46.tinypic.com/2m3s9d0.jpg





Hoeveelheid spaargeld

De hoeveelheid spaargeld is ook overzichtelijk te noemen. Op dit moment staat al het liquide vrij opneembare geld vast bij Leaseplanbank in een 2-tal deposito's, zodat we de maximale rente uit deze hopeloze spaartijden halen. In totaal is dit €16.000 vrij opneembaar spaargeld. Daarnaast staat er ook nog wat spaargeld vast, waar ik niet bij kan. €1.000 via een aandelenpakket van mijn werkgever en €4.167 op de bankspaarrekening ter aflossing van mijn hypotheek. Zie ook het overzicht hieronder met bijbehorende rentepercentages (klik voor grotere versie).





Concluderend

Op het eerste gezicht een niet al te positief overzicht. Ruim €340.000 schuld in de vorm van hypotheek en studieschuld tegenover €16.000 liquide middelen. Aangezien ik ook minimaal €10.000 aan liquide middelen over wil houden voor tegenvallers betekent dit ook dat er niet direct een grote aflossing inzit om het balletje aan het rollen te brengen. Afijn, alle kleine beetje helpen en helpen mee om het uiteindelijke doel te bereiken. In september gaat mijn eerste aflossing op de hypotheek de deur uit!

In mijn volgende blog ga ik in kaart brengen hoe mijn inkomsten/uitgaven plaatje in elkaar zit. Als ik financiële onafhankelijkheid wil bereiken zat dat toch uit die hoek moeten komen.  

18 opmerkingen:

  1. Je moet een redelijk groot onkomen hebben om zoveel te kunnen lenen/hypotheek krijgen. De aflossingen omhoog geeft altijd voordeel lijkt me.
    Sterkte!!!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zal hier later nog wel een keer dieper op ingaan. Maar toen wij ons huis kochten zaten we nog net voor de kredietcrisis en was nog alles mogelijk qua hypotheken. Met 2 full-time banen op universitair niveau was dit nog geen enkel probleem. Het inkomen werd rustig maal 6 gedaan om te bepalen wat je kon lenen.

      Verwijderen
  2. Hoi, uiteindelijk maken kleine stapjes bij elkaar ook een grote sprong vooruit. Het is een hele grote klus voor jou (of jullie?) De eerste stap is al gezet en dat is alles in kaart brengen, dat geeft al overzicht. Jouw inkomen zal ongetwijfeld veel hoger liggen, dus hopelijk kun je extra aflossen. En dat zou ik dan doen op die schuld waar je nu op dit moment de hoogste rente voor moet betalen. Heel veel succes!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Dat lijkt wel wat op onze situatie, hoewel onze hypotheek helaas nog hoger is en het spaarsaldo lager. En dan gaat dat er ook nog eens uit om het dak te vervangen. Maar wat aflossen betreft; elk beetje helpt en motiveert ook om de volgende stap te zetten. Wij doen het meestal in porties van 500 euro; goed te overzien, en als je dat 2x doet, heb je wel weer 1000 euro afgelost. Moet je er natuurlijk even niet bij nadenken dat je dat nog 339 keer moet doen, maar goed.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. En dat is inderdaad de bedoeling, ik hou er ook serieus rekening mee dat ik 20 jaar lang aan het aflossen ben :D

      Verwijderen
    2. 20 jaar lang ja en maar 1x in de week vlees eten. Serieus en dan heb je nog niet eens een volwassen gezin om te onderhouden. Ik zou de grappen en grollen van een eigen atelier maar aan de kant zetten en als werknemers eerst maar vasthouden aan een constante cashflow om zo goed te maken wat als spaargeld vooraf aan het afsluiten van de hypotheek heeft ontbroken want daar lijkthet een beetje op. Die renteherziening die er aan zit te komen geeft ook niet veel speelruimte en overstappen naar een andere bank tegen die tijd acht ik niet als zeer kansrijk te minste als je dat naar huidige maatstaven vergelijkt want de banken nemen immers minder risico dus hang je met je schulden vast aan je huidige bank met mogelijk al haar nukken. O ja, zorg snel voor hogere inkomsten, als je ouder wordt gaat dat laatste niet altijd meer vanzelf.

      Verwijderen
  4. Kun je met je spaargeld niet de studieschuld al aflossen? Dan ben je die alvast kwijt.
    Groetjes kreeftje.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, dat kan zeker. Alleen is de rente op de studieschuld het laagste en loont het dus het minste om die snel af te lossen. Sterker nog, als ik een deposito open kan ik het geld zelfs beter op een spaarrekening houden omdat dat meer rendement oplevert

      Verwijderen
  5. Ik weet niet wat je aan rente over je studieschuld betaalt, maar volgens mij is die vrij fors. Bij ons leverde het aflossen van die schuld (2x een studielening) een besparing op van ruim 160 euro in de maand. Ik weet niet wat jullie nu per maand afbetalen aan die schuld, maar als ik ons bedrag afweeg tegen wat je aan rente ontvangt op de deposito's lijkt het me wel de moeite waard.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. In het eerste plaatje staat het overzicht. De studieschuld heeft een rente van 2,39%. De rente is ongeveer 13 euro per maand. Ik betaal ongeveer 54 euro per maand, maar dat is dus incl. aflossing.

      Puur op basis van cijfers is het verstandiger om de hypotheek af te lossen omdat ik daar meer rente over betaal.

      Verwijderen
    2. Ok, die had ik dus over het hoofd gezien. Maar gezien je hypotheek zul je misschien een belastingaftrek hebben van 50% ?? Dat heeft toch ook nog effect op hoeveel het je effectief scheelt per maand als je gaat aflossen? De rente van je studieschuld is niet aftrekbaar.

      Verwijderen
    3. Helaas zit ik maar in de 42% schaal. Maar stel dat ik in de 50%-schaal zou zitten, en ik heb een hypotheek met 5,9% rente, dan is mijn rendement minimaal 2,95%. Nog altijd hoger dan het rendement van aflossen op de spaarrekening. De uiteindelijke berekening ga ik nog wel maken, en daar zal ik nog een blog over schrijven.

      Verwijderen
  6. veel succes met schuldenvrij te geraken

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja dat mag je hen wel wensen. Met jullie inkomens samen kunnen jullie je maar weinig veroorloven vrees ik, die rente vreet jullie op met die bedragen. De helft aan rente zou beter passen want circa de helft van het netto inkomen gaat op aan rente! Bibber... (even afgezien van die sigaar uit eigen doos die hypotheekrenteaftrek heet), dus de helft aan schuld zou een dragelijker plaatje zijn. Het 2de inkomen opkrikken?

      Verwijderen
    2. Ja, de schuld is hoog. Maar we komen gewoon rond. We staan nooit rood, gaan ieder jaar meerdere keren op vakantie, gaan regelmatig uit eten, en kunnen eigenlijk doen en laten wat we willen. Alleen lossen we met dat gedrag niks af op de schuld, dus dat gaan we veranderen zodat we wel onze schuld kunnen aflossen. Ik heb ook 16.000 euro bij elkaar kunnen sparen, dus dan moet een gedeelte van de hypotheek aflossen ook lukken.

      Ook niet vergeten dat ik en mijn vriendin pas 28 zijn, allebei hoogopgeleid en pas 4 jaar werkzaam. Er zit qua salaris nog een heleboel rek in.

      Verwijderen
    3. Klopt, huren van een vergelijkbare woning in je stad is wellicht even duur of zelfs duurder maar ja zoveel huur zou ik ook niet willen betalen. Dat laatste lijkt steeds meer de realiteit te worden.

      Verwijderen
  7. Het word de laatste tijd steeds moeilijker. Hulp inschakelen kan handig zijn nu er weer veranderingen aankomen.

    BeantwoordenVerwijderen